Wat is een broodfonds en hoe werkt het

Een broodfonds is een soort arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers. Het is echter aanzienlijk goedkoper dan een normale AOV en er kleven meer voordelen aan. In dit blog vertellen we je wat een broodfonds precies is en hoe het werkt, wat de voordelen zijn en welke nadelen er zijn. Omdat het broodfonds heel succesvol blijkt te zijn, zijn er inmiddels meer soorten broodfondsen onder soortgelijke namen. Het VoorzieningenFonds, Zelfstandigenfonds, Schenkkring en dergelijke. Pas wel op en lees de voorwaarden goed want sommige nieuwelingen onder de broodfondsen zijn in feite verkapte AOV’s waarvoor je veel te veel betaalt. Dit blog is geschreven vanuit ervaring met het VoorzieningenFonds. 

Team Kennisdomein

20 juni 2023 ·

9 minuten Leestijd

5.8K X Bekeken

Wat is een broodfonds

In feite is een broodfonds een schenkkring. Een groep min of meer gelijkgestemden, in ieder geval ondernemers, verenigt zich en maakt afspraken over het uitkeren van geld indien een van de leden ziek wordt. Veel ondernemers hebben geen AOV omdat dit te duur is. Je betaalt al snel zo’n €400 per maand voor een AOV en dat is zeker voor startende ondernemers een te grote inbreuk op hun inkomen. Zij kiezen er dan ook voor het risico te nemen zonder verzekering tegen ziekte te werken. Voor deelname aan een broodfonds ben je echter maar een ongeveer een tientje per maand kwijt. 

Lees verder na de afbeelding.

Iedereen gaat er natuurlijk vanuit dat hij of zij niet ziek wordt. De realiteit is echter anders: een ongeluk zit in een klein hoekje. Het hoeft niet altijd te gaan om een ernstige aandoening of een zwaar ongeluk. Je kunt ook voor een paar weken of maanden uitvallen omdat je tijdens het schaatsen je arm hebt gebroken of in huis van de trap bent gevallen. Als ondernemer zit je dan soms zonder inkomen en loop je het risico klanten kwijt te raken omdat je je afspraken niet kunt nakomen.

Als je lid bent van een broodfonds, dan krijg je bij ziekte maximaal twee jaar (sommige fondsen hanteren een andere periode) maandelijks een schenking van de andere leden. Omdat het om een schenking gaat, hoef je deze inkomsten niet op te geven aan de belastingdienst. Je krijgt het geld gewoon op je privérekening gestort. 

Wil je meer weten over bedrijfsadvies, neem dan contact met ons op of download ons gratis e-book boordevol bedrijfsadvies.

Waarom is een broodfonds een schenkkring

De gedachte achter een broodfonds is vrij simpel: in Nederland mogen vreemden elkaar geld schenken. Tot een bepaald bedrag mag dat belastingvrij. Meestal is dat een bedrag net iets boven de €2000 per jaar en in 2021 is dat bedrag met €1000 verhoogd. In casu mag je in 2021 vreemden vrij schenken tot een maximum van €3244. In dit blog gaan we echter uit van het bedrag van €2244 omdat de verhoging waarschijnlijk maar eenmalig is, in verband met corona. 

Ok, je mag dus -onbeperkt- van mensen een schenking krijgen van €2244 per jaar. Heb je 100 vrienden die je dat bedrag willen schenken dan heb je dus €224.400 in een jaar. De meeste mensen hebben dat geluk echter niet. Zit je in een broodfonds dan zijn er ongeveer 40 of 50 leden in jouw groep. Die mogen jou dit bedrag, of minder, vrij schenken. Dit is wat er gebeurt als je je op een dag ziek meldt. 

Je wordt ziek en hebt bij het broodfonds een verzekering van €2000 per maand afgesproken. Je krijgt deze €2000 nu maandelijkse op je (privé)rekening gestort door je medeleden. Iedereen betaalt een stukje, de een iets meer dan de ander, afhankelijk van diens eigen ingeschreven verzekerde bedrag. Als je van 50 mensen een schenking krijgt met een totaal van €2000 dan krijg je gemiddeld van elke deelnemer €40 per maand. Word niet jij maar een ander lid ziek, dan moet jij dit bedrag (of iets meer of minder) dus maandelijks schenken aan de zieke. 

De kosten die je moet betalen

Deelname aan een broodfonds is niet helemaal gratis. De mensen die de boel leiden maken kosten. Bij het VoorzieningenFonds betaal je €10 per maand aan kosten, die ben je dus kwijt. Elk lid betaalt die kosten en het totaalbedrag is voor de organisatie. De organisatie betaalt hiervan allerlei zaken: loon voor hun inspanningen, maken van stukken zoals statuten en huishoudelijk regelement, inschrijven bij KvK en wijzigingen doorgeven, bijhouden van ledenlijsten, nagaan of nieuwe leden wel geschikt zijn voor deelname, het berekenen en uitkeren van schenkingen en meer. Vaak wordt er ook een klein bedrag, een paar euro per maand, gerekend voor het “potje”. Uit dit potje worden verenigingskosten betaald zoals een bloemetje voor een zieke of kosten van verenigingsuitjes. 

Bij toetreding tot een broodfonds moet je meestal wel een eenmalige bijdrage betalen. Dit gaat om een paar honderd euro. Dit bedrag is voor de kosten die zijn gemoeid met het opstarten van jouw deelname. 

Daarnaast maak je doorgaans kosten voor de extra betaalrekening die je moet openen. Een paar euro per maand. Al met al gemiddeld dus zo’n €15 euro kosten per maand. Wel een mooi verschil met een AOV waarvoor je honderden euro’s per maand kwijt bent!

Inleggen en potje opbouwen

Als deelnemer bij het broodfonds, in dit geval het VoorzieningenFonds, dien je een potje op te bouwen. Je opent een aparte betaalrekening waarop je maandelijks en bepaald bedrag stort. De hoogte van dit bedrag spreek je af met de organisatie. Het gaat om enkele tientjes. Je spaart dus gewoon op je eigen bankrekening. Het broodfonds is gemachtigd op deze rekening en kan bedragen afschrijven als er een schenking moet worden gedaan aan een zieke. Je blijft niet eindeloos geld storten, als jouw potje vol zit dan hoef je niet langer te storten. Het potje zit vol als het bedrag dat jij maandelijks bij ziekte wilt krijgen uitgekeerd is bereikt. Ontvang jij €2000 per maand als je ziek wordt, dan zit je potje dus vol zodra er €2000 op de rekening staat. 

Het geld dat in jouw potje zit is van jou en blijft van jou. Zeg je het lidmaatschap van het broodfonds op, dan kan je dit geld dus gewoon houden. Wel kunnen er afspraken zijn gemaakt dat je na opzegging nog moet bijdragen aan schenkingen voor zieken die er al waren op het moment dat jij je lidmaatschap hebt opgezegd. Omdat het maar om een paar tientjes per zieke per maand gaat is dit te overzien.

Organisatie van de vereniging

Omdat een broodfonds een vereniging is zijn er statuten en is er een bestuur. Het bestuur wordt samengesteld uit de leden van de vereniging. Er dient minimaal eenmaal per jaar een ledenvergadering te zijn en er is ook een huishoudelijk reglement dat de vereniging naar eigen keuze op punten kan aanpassen. Omdat een broodfonds een schenkkring is, is vertrouwen een belangrijke factor. Je geeft immers zomaar geld aan mensen die je niet of nauwelijks kent. Daarom worden verenigingen meestal niet groter dan 50 leden. Bij sommige verenigingen bouwen de leden een leuke band op met elkaar. Soms zijn er uitjes zoals etentjes of uitstapjes. Dit verschilt per vereniging. 

Wie zijn lid van een broodfonds

Om lid te worden van een broodfonds moet je in ieder geval ondernemer zijn. Vaak gaat het om ZZP’ers of kleinere bedrijven. Sommige broodfondsen hebben alleen leden die ondernemer zijn in de directe omgeving. Er zitten dan mensen in de vereniging met allerlei verschillende soorten bedrijven. Er worden ook wel broodfondsen opgericht voor specifieke beroepsgroepen; alleen muzikanten of alleen verplegend personeel bijvoorbeeld. Dit zijn meer landelijk gerichte broodfondsen.

Bijkomend voordeel in het laatste geval is dat de leden elkaar tijdens ziekte kunnen steunen ook bijvoorbeeld door tijdelijk werkzaamheden over te nemen.

Verschil AOV en broodfonds

En arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit je meestal af bij een grotere verzekeraar. Ervaring leert dat dit erg duur is en honderden euro’s per maand kost. Dit geld ben je kwijt. Bij een broodfonds is deelname veel goedkoper en het geld dat je uitgeeft blijft voor het grootste deel jouw eigendom. 

Je ziek melden bij een broodfonds betekent dat je een uitkering krijgt. Bij een AOV is dit nog maar de vraag. Je moet naar een bedrijfsarts en als deze van mening is dat je geheel of gedeeltelijk aan het werk kan, dan kun je fluiten naar een uitkering. Er zijn veel uitsluitingsclausules.

Ook zal na verloop van een bepaalde periode een verzekeraar laten onderzoeken of je misschien tot ander werk in staat bent. Je uitkering stopt dan geheel of gedeeltelijk omdat je weliswaar huisschilder bent en niet meer kunt werken maar bij de plantsoenendienst nog prima aan de slag kunt.

Als je je bij een broodfonds ziek meldt dan heb je geen bewijs van een arts nodig dat je echt ziek bent. Dit betekent niet dat je je zomaar kunt ziekmelden en geld krijgt. De vereniging kent jou en de leden van het bestuur zullen je bezoeken en kijken waar ze je kunnen helpen. Mocht je oneerlijk zijn over de reden van je ziekmelding dan komt dit vroeg of laat uit en word je uit het broodfonds verwijderd.

Echter, dit komt vrijwel nooit voor. Alle deelnemers zijn ondernemers en de ervaring is dat elke ondernemer zo snel mogelijk beter wil zijn om weer aan het werk te gaan.

Een nadeel van het broodfonds ten opzichte van een AOV is de uitkeringsduur. Bij het VoorzieningenFonds is de maximale uitkeringsduur twee jaar. Ben je daarna nog ziek dan krijg je geen geld meer. Bij een AOV kan deze periode veel langer zijn tot aan de pensioengerechtigde leeftijd. Raak je zeer ernstig ziek of gewond dan heb je dus meer aan een AOV. 

De gedachte bij het VoorzieningenFonds is dat de meeste mensen binnen twee jaar hersteld zijn van ziekte. Zo niet, dan hebben zij deze periode om na te denken over een andere werkkring of manier om inkomen te verwerven. In het slechtste geval kom je in de bijstand.

Heb je geen geld om een AOV af te sluiten dan is een broodfonds een prima alternatief. Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om beide te doen. 

Wil je meer weten over het inhuren van een bedrijfsadviseur, neem dan contact met ons op of download ons gratis e-book ⤵

Gratis ebook met tips voor bedrijven en afdelingen!

✅ Direct gratis in je mailbox
✅ Creëer concrete doelen, een betere missie & visie en verbeter je marketing en communicatie inzet
✅ Geschreven door de specialisten van Kennisdomein

Eerste publicatie op: 4 oktober 2021

• Deel Artikel:

Geschreven door: Team Kennisdomein

Van Kennisdomein

Team Kennisdomein bestaat uit specialisten die hun sporen hebben verdiend. Het team zorgt voor invulling van Kennisdomein vanuit de passie voor schrijven en het delen van kennis met anderen. De specialisten willen graag meer inzicht creëren in tal van onderwerpen zodat...

Meer informatie