Autoverzekering kiezen tussen WA, beperkt casco en allrisk

Het bericht met je nieuwe premie komt binnen, en je auto is weer een jaar ouder. Dat is het moment om je autoverzekering na te rekenen. Alleen WA is verplicht. De rest kies je zelf, en die keuze hangt af van wat je auto nog waard is. Bijna de helft van de verzekerde personenauto’s kwam in 2015 of eerder op de weg: 48 procent. Dat telden wij op 7 oktober 2026 in de open data van de RDW, de overheidsdienst die alle kentekens bijhoudt. Meer over geld en verzekeren lees je in het kennisgebied Financieel.

Wat de drie dekkingen van een autoverzekering vergoeden

WA vergoedt de schade die jij bij anderen maakt. Beperkt casco betaalt daarnaast een paar schades van buitenaf aan je eigen auto. Allrisk betaalt ook de schade die je zelf veroorzaakt. Zo legt het Verbond van Verzekeraars het uit. Dat is de vereniging van verzekeraars in Nederland. WA staat voor wettelijke aansprakelijkheid, casco voor de auto zelf. In de tabel zie je per soort schade welke dekking betaalt.

Veroorzaak jij het ongeluk, dan hoeft de WA-verzekering jouw eigen letsel volgens de wet niet te dekken. Je passagiers vallen er wel onder. Voor jezelf is er een aparte dekking, de inzittendenverzekering.

Wat er onder WA beperkt casco valt

Onder WA beperkt casco valt ook schade aan je eigen auto door brand, bliksem, hagel, storm en diefstal, zegt het Verbond. Rijd je tegen een paaltje of raak je in een slip, dan betaalt beperkt casco niet. Of een ruit of een botsing met een dier erbij hoort, verschilt per verzekeraar en staat in de voorwaarden. Hoe het bij storm werkt, lees je in ons artikel over stormschade aan je auto.

Wat de wet minimaal van je eist

De wet eist alleen WA, voor elke auto die op jouw naam staat. Dat staat in de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen. De plicht geldt ook als de auto stilstaat op je oprit of in de garage. Je verzekering moet per ongeval minstens 6,45 miljoen euro dekken voor schade aan personen. Voor schade aan spullen is dat 1,3 miljoen euro. Welke polissen nog meer verplicht of verstandig zijn, staat in ons overzicht van welke verzekeringen je moet hebben.

Er is één uitweg: het kenteken schorsen bij de RDW. Zolang de schorsing loopt, vervalt de verzekeringsplicht. De auto mag dan niet op de openbare weg staan of rijden.

De RDW controleert elke dag of voertuigen verzekerd zijn. Elk voertuig komt minstens één keer per jaar aan de beurt. Wie zijn auto niet verzekert, riskeert in 2026 een boete van € 500. In 2025 werd die boete 65.980 keer opgelegd, voor alle motorvoertuigen behalve bromfietsen. Dat staat in de jaarcijfers van het CJIB, het Centraal Justitieel Incassobureau. Die overheidsdienst int de boetes.

Volgens een ontwerpbesluit van het ministerie van Justitie en Veiligheid gaat deze boete in 2027 naar € 550. Op 8 oktober 2026 is dat nog een voorstel. Meer daarover lees je in ons artikel over de verkeersboetes van 2027.

Zonder verzekering in het kentekenregister

Van de personenauto’s in het kentekenregister heeft 4,1 procent geen WA-verzekering geregistreerd, bijvoorbeeld omdat het kenteken is geschorst. Dat zijn 417.092 auto’s. Wij telden dat op 7 oktober 2026 in de open data van de RDW. Auto’s die naar het buitenland zijn verkocht, telden we niet mee.

Het zijn dus niet allemaal auto’s die onverzekerd rijden. Ruim drie kwart van deze auto’s kwam in 2010 of eerder op de weg, telden wij. Ook kan een verzekeraar een nieuwe polis nog niet hebben gemeld. Daar heeft hij 28 dagen voor, schrijft de RDW. De voorraad van handelaren zit er mogelijk ook bij. Welke auto in welke groep valt, laten de open data niet zien.

Wat je krijgt als je auto total loss is

Heb je casco en is je auto total loss, dan krijg je de dagwaarde, tenzij je polis meer belooft. Heb je alleen WA en veroorzaak je de schade zelf, dan krijg je niets. Total loss betekent dat herstel evenveel of meer kost dan de auto waard is, legt het Verbond van Verzekeraars uit. Het Burgerlijk Wetboek gaat uit van de vervangingswaarde: wat een gelijkwaardige zaak van dezelfde soort, staat en ouderdom kost. De nieuwprijs van vroeger telt niet.

Dat is de zwakke plek van casco op een oude auto. Je betaalt elk jaar premie, maar de hoogste uitkering daalt mee met de waarde. Daar gaat het eigen risico nog af, het deel dat je zelf betaalt.

Wat het wrak nog opbrengt, heet de restwaarde. Soms krijg je die van de opkoper van het wrak en de rest van het bedrag van je verzekeraar, schrijft het Verbond in een folder.

Ben je het niet eens met het bedrag? Dan mag je een eigen deskundige inschakelen, een contra-expert. Dat recht geeft de wet je, schrijft Kifid in een uitleg van september 2022. Kifid is het klachteninstituut voor geschillen met banken en verzekeraars. De redelijke kosten betaalt de verzekeraar.

Wanneer allrisk niet meer loont

Allrisk loont niet meer als de extra premie hoog is tegenover de waarde van je auto, en je die waarde zelf kunt opvangen. De bekende indeling is allrisk tot een jaar of zes, beperkt casco tot tien jaar en daarna WA. Dat is een gewoonte, geen regel.

Vraag bij dezelfde verzekeraar de premie op voor alle drie de dekkingen. Het verschil per maand is wat de extra dekking je kost. Reken dat verschil om naar een jaar en deel de dagwaarde van je auto erdoor. De uitkomst is het aantal jaren waarna je de hele auto aan extra premie hebt betaald.

De rekensom in een tabel

De tabel geeft het aantal jaren voor vier auto’s en twee premieverschillen. De bedragen zijn voorbeelden, geen marktprijzen.

Je auto wordt intussen ook minder waard. In werkelijkheid heb je de auto dus nog sneller aan premie betaald.

Onze vuistregel: komt de uitkomst onder de tien jaar, vraag je dan af of je de auto zelf kunt vervangen. Kun je dat, dan is WA of beperkt casco genoeg. De vuistregel rust alleen op deze som. De kans op schade zit er niet in, want die verschilt per bestuurder.

Hoe oud het verzekerde wagenpark is

In de tabel staat de verdeling naar het jaar waarin de auto voor het eerst op de weg kwam.

Volgens het Verbond van Verzekeraars heeft ongeveer twee derde van het wagenpark beperkt casco of allrisk. Stel dat elke verzekerde auto van 2016 of later casco heeft. Dan heeft volgens onze berekening nog altijd ongeveer drie op de tien oudere auto’s meer dan WA. Precies is dat niet, want het Verbond noemt geen jaartal en telt het hele wagenpark.

Schadevrije jaren en de bonus-malusladder

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je geen schade claimt bij je verzekeraar. Voor elk jaar zonder claim krijg je er één bij, en daarmee meer korting op je premie. Die korting kan volgens het Verbond oplopen tot 80 procent. Het systeem heet bonus-malus: een beloning zonder schade, een toeslag met schade.

Het aantal schadevrije jaren tellen alle verzekeraars op dezelfde manier. Dat hebben ze vastgelegd in een bedrijfsregeling, een afspraak tussen de leden van het Verbond. De ladder met kortingen maakt elke verzekeraar daarentegen zelf. Dezelfde tien schadevrije jaren geven bij de ene dus meer korting dan bij de andere.

Hoeveel je terugvalt na een schade

Na één schade val je vijf schadevrije jaren terug. Heb je er 16 of meer, dan val je terug naar tien. Dat is sinds 2016 bij alle verzekeraars gelijk, schrijft Kifid. Wie 25 schadevrije jaren heeft, verliest er door één schade dus 15. Je jaren kunnen ook onder nul zakken, maar nooit lager dan -5. In de tabel zie je waar je het jaar erna uitkomt.

Niet elke aanrijding telt. Betaalt de tegenpartij de hele schade, dan val je niet terug. Bij gedeelde schuld gebeurt dat wel, schrijft Kifid. Een kleine schade zelf betalen kan daarom goedkoper zijn dan claimen. Ook achteraf: betaal je je verzekeraar het hele bedrag terug, dan val je volgens de bedrijfsregeling niet terug.

Schades die geen schadevrije jaren kosten

Deze schades kosten je volgens de bedrijfsregeling geen schadevrije jaren, ook al betaalt je verzekeraar.

• Schade aan een ruit.
• Brand, ontploffing, kortsluiting en blikseminslag.
• Storm vanaf windkracht 7, als de auto omwaait of als er iets op of tegen de auto valt.
• Hagel, overstroming en ander natuurgeweld.
• Een botsing met een vogel of een loslopend dier.
• Inbraak, diefstal en joyriding, als iemand zonder toestemming met je auto rijdt.
• Een aanrijding met een fietser of voetganger, als je kunt aantonen dat je er niets aan kon doen.
• Een vergoeding uit alleen je pechhulp, rechtsbijstand of inzittendenverzekering.

Vandalisme staat niet in de lijst. Een kras van een onbekende dader kan je dus wel jaren kosten, waarschuwt Kifid.

De nieuwe regels voor schadevrije jaren sinds 1 juli 2026

Sinds 1 juli 2026 mogen schadevrije jaren ook overgaan op de regelmatige bestuurder. Dat is de vaste rijder die op de polis staat, zonder dat de polis op zijn naam loopt. De verzekeraars legden dat op 26 juni 2026 vast in hun bedrijfsregeling. De overdracht geldt voor de periode dat iemand als regelmatige bestuurder op de polis stond. De persoon op wiens naam de jaren stonden, moet er met een verklaring afstand van doen. Daarnaast mogen bij een fusie of overname van een bedrijf de jaren mee naar het nieuwe bedrijf.

Voor een kind dat jarenlang in de auto van een ouder reed, is dit nieuw. Eerder kon overdracht alleen bij overlijden en scheiding.

Koop je een tweede auto, dan begin je daar op nul, legt Kifid uit. Stop je een tijd met autorijden, dan blijven je jaren meestal één tot drie jaar geldig.

Wat vijf schadevrije jaren aan premie schelen

Hoeveel vijf schadevrije jaren schelen, verschilt dus per verzekeraar. Een zaak bij Kifid laat zien wat het kost als je jaren niet worden gevonden. Een vrouw gaf in 2015 vijftien schadevrije jaren op en betaalde € 69,99 per maand voor allrisk. Haar verzekeraar vond die jaren niet in de gezamenlijke databank en rekende met nul: € 161,83 per maand. Drie jaar later bleek dat ze bij de start zes jaren had. Kifid vond op 1 april 2020 dat de verzekeraar € 3.445 aan te veel betaalde premie moest terugbetalen. Dat was een niet-bindend advies: de verzekeraar hoefde het niet te volgen.

Waar het bij de aanvraag misgaat

Een fout antwoord op het aanvraagformulier kan je bij schade de uitkering kosten. Kifid noemt als bekende valkuil de vraag wie de kentekenhouder is en wie er meestal rijdt. De kentekenhouder is degene op wiens naam de auto staat. Staat de auto op naam van je kind en verzeker jij hem als jouw auto? Dan mag de verzekeraar bij schade weigeren te betalen, soms zelfs zonder opzet van jou.

Bij de WA-dekking werkt het anders. Je verzekeraar moet het slachtoffer volgens de wet betalen, ook als jij de regels van je polis hebt geschonden. Daarna mag hij het bedrag op jou verhalen. Kifid meldde in mei 2019 zo’n zaak. Een man had een geleende auto verzekerd die niet op zijn naam stond. Na een aanrijding wilde de verzekeraar de schade bij hem terughalen. Dat mocht niet, vond Kifid in een niet-bindend advies. De polis sloot een auto op andermans naam wel uit, maar het aanvraagformulier vroeg er niet naar. Op zo’n uitkomst kun je niet rekenen, want het advies ging over één bepaald formulier.

Koop je een auto, regel de verzekering dan voor je wegrijdt. De dekking moet ingaan zodra het kenteken op je naam komt. Wat je die dag nog meer regelt, staat in ons artikel over een tweedehands auto kopen.

Hoeveel de premie is gestegen

Verzekeringen voor privévoertuigen, de groep waarin de autoverzekering valt, zijn tussen 2022 en 2025 veel duurder geworden. De prijs steeg in die tijd met 35 procent. Dat berekenden wij met jaarcijfers van het CBS, het Centraal Bureau voor de Statistiek. Het CBS is het statistiekbureau van de overheid. Alle prijzen samen stegen 11 procent. Vanaf 2020 gerekend stegen deze verzekeringen ongeveer even hard als alle prijzen samen, want eerst daalde de prijs twee jaar. In augustus 2026 lag de prijs nog 3,8 procent hoger dan een jaar eerder, meldt het CBS.

Je eigen premie hangt ook af van de nieuwprijs van de auto, je leeftijd, je kilometers per jaar en je schadevrije jaren, schrijft het Verbond. En de premie is maar één post. Wat een auto per maand kost, is de optelsom van verzekering, belasting, brandstof en onderhoud.

Ons oordeel over de keuze

De leeftijd van je auto is volgens ons een slechte maat om op te kiezen. De waarde en je spaargeld zeggen meer. Voor een auto die je zelf kunt vervangen, is allrisk vaak geld dat je beter opzij kunt zetten. Beperkt casco is dan een goede middenweg. Het dekt schade van buitenaf, zoals storm, brand en diefstal, en zulke schades kosten je geen schadevrije jaren.

Veelgestelde vragen over de autoverzekering