Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: dekking en afsluiten

Geen enkele Nederlandse wet verplicht je tot een AVB. Voor een handvol beroepen ligt dat anders. Wie adviseert over verzekeringen moet zich verzekeren voor minstens € 1.564.610 per gebeurtenis. Die ondergrens komt van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), de toezichthouder die controleert of financiële dienstverleners zich aan de regels houden. Voor de meeste bedrijven bestaat zo’n wettelijke ondergrens niet en kies je zelf hoeveel dekking je koopt.

De vraag of jij verzekerd moet zijn, komt meestal op een vervelend moment langs. Een opdrachtgever stuurt zijn algemene voorwaarden mee, daarin staat dat je verzekerd moet zijn, en het werk begint maandag.

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, afgekort tot AVB, ben je verzekerd tegen schade aan personen en aan spullen die door jouw bedrijf of je personeel wordt veroorzaakt. Ondernemersplein, het overheidsloket voor ondernemers dat de KVK beheert, noemt vijf soorten schade die eronder vallen. Schade door werkzaamheden van jou of een medewerker, schade door je producten, schade aan de spullen van een medewerker, schade aan materiaal dat je huurt of leent, en schade aan gebouwen.

De AVB is de zakelijke tegenhanger van de aansprakelijkheidsverzekering die je privé hebt. Welke polissen je daarnaast als particulier nodig hebt, lees je in ons artikel over welke verzekeringen je moet hebben. In de praktijk gaat het om dit soort gevallen:

• Koffie over de laptop van een klant
• Een bezoeker die uitglijdt over een natte vloer in jouw pand en zijn pols breekt
• Een product dat je verkocht hebt en dat bij de koper schade aanricht
• Een steiger die je huurt en die tijdens het werk omvalt
• De telefoon van een medewerker die sneuvelt tijdens het werk

Niet verplicht, maar vaak wel geëist

De AVB is dus niet wettelijk verplicht, maar een ander kan je er wel toe dwingen. Een bank bij een lening, een opdrachtgever met zijn algemene voorwaarden, een verhuurder van een bedrijfspand: allemaal kunnen ze de verzekering als voorwaarde stellen. Die eis staat dan in het contract en niet in de wet, en dat maakt voor jou weinig uit: zonder polis geen opdracht.

Verzekerd bedrag en eigen risico

Wat er precies onder valt, staat in de polisvoorwaarden. Let daarbij vooral op twee getallen. Het verzekerd bedrag is het maximum dat de verzekeraar uitkeert: per gebeurtenis geldt dat voor één schadegeval, per jaar voor alle schades van dat jaar samen. Het eigen risico is het deel van elke schade dat je zelf betaalt. Neem twee polissen met dezelfde premie. De ene dekt tot een miljoen euro met € 250 eigen risico, de andere tot een half miljoen met € 1.000 eigen risico. Dat is bij een flinke claim een verschil van honderdduizenden euro’s.

Wat is niet verzekerd bij een AVB

Een AVB dekt ongelukken, geen fouten in je vakwerk. Dat onderscheid bepaalt bijna alle uitsluitingen in de polis. Ondernemersplein noemt er zes:

• Schade door een verkeerd advies
• Schade aan jezelf of aan je eigen bedrijf
• De kosten die je maakt om je product of dienst opnieuw te leveren, dus het overwerk waarmee je je eigen fout herstelt
• Milieuschade op een bedrijfsterrein
• Schade door opzet of roekeloosheid
• Schade veroorzaakt door een motorrijtuig, een vaartuig of een drone

Die derde uitsluiting kost ondernemers de meeste verbazing. Lever je een keuken die scheef hangt, dan betaalt de AVB niet het opnieuw plaatsen van die keuken. Valt bij dat opnieuw plaatsen een kast op de vloer van de klant, dan betaalt hij die vloer wel. De verzekering dekt de schade die je werk aanricht, niet je werk zelf.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Voor schade door een verkeerd advies of een rekenfout bestaat een aparte polis: de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, afgekort tot BAV. Die dekt financiële schade door een beroepsfout. Je hebt iemand verkeerd geadviseerd, een maat verkeerd overgenomen, een termijn laten verlopen of iets over het hoofd gezien.

Zulke fouten lopen snel op. Een belastingadviseur die een aangifte verkeerd invult, kost zijn klant een naheffing plus boete. Een ingenieursbureau dat zich vermeet, legt een bouwproject maanden stil. En dan is er nog gevolgschade: schade die niet uit de fout zelf voortkomt maar wel uit de gevolgen. Denk aan een patiënt die door een medische fout een been verliest en daardoor zijn beroep niet meer kan uitoefenen. Het gemiste inkomen van die patiënt is gevolgschade, en dat bedrag is meestal veel hoger dan de kosten van de fout zelf.

In de tabel hieronder zie je waar de grens tussen de twee polissen ligt. Wat ze dekken, een voorbeeld van elk, voor wie ze bedoeld zijn en of ze verplicht zijn.

Voor welke beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht

Hier gaat het op veel Nederlandse pagina’s mis. In het standaardrijtje staan financieel adviseurs, advocaten, notarissen, accountants en architecten, alsof ze allemaal dezelfde plicht hebben. Dat is niet zo. Bij de een komt de plicht uit een wet, bij de ander uit de regels van zijn eigen beroepsgroep. En bij de architect nergens vandaan.

De tabel hieronder zet drie beroepen naast elkaar: wie de verzekering eist en in welk document dat staat.

De architect als voorbeeld

Die architect verdient uitleg. In de Wet op de architectentitel komt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering precies één keer voor, in artikel 27aa, en daar staat iets anders dan overal wordt beweerd. Wie in het architectenregister is ingeschreven, moet iemand die om een offerte vraagt informeren over de dekking van zijn werkzaamheden door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De wet verplicht een architect dus te vertellen of hij verzekerd is, niet om verzekerd te zijn. Voor jou als opdrachtgever is dat juist bruikbaar: vraag ernaar bij de offerte, want hij moet antwoord geven.

Komt de plicht bij een architect dan nergens vandaan? Jawel, maar uit een andere hoek: uit de voorwaarden van zijn brancheorganisatie en uit het contract met de opdrachtgever. Ondernemersplein zegt het zorgvuldig: een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is voor een aantal beroepen verplicht door de wet of de beroepsorganisatie. Dat verschil bepaalt wie je erop kunt aanspreken als het misgaat, en het is precies het woord dat in de meeste overzichten wegvalt.

Bestuurdersaansprakelijkheid bij een bv

Veel ondernemers kiezen voor een bv met het idee dat hun privévermogen dan buiten schot blijft. Dat klopt als hoofdregel: de bv is een rechtspersoon en gaat zelf over haar schulden. Er is één grote uitzondering, en die staat in artikel 2:248 van het Burgerlijk Wetboek.

Hoofdelijke aansprakelijkheid bij faillissement

Gaat de bv failliet, dan is iedere bestuurder hoofdelijk aansprakelijk voor het tekort. Voorwaarde is dat het bestuur zijn taak ‘kennelijk onbehoorlijk’ heeft vervuld en dat dit een belangrijke oorzaak van het faillissement is. Twee woorden verdienen uitleg. Het tekort is het bedrag dat de schuldeisers niet uit de failliete bv krijgen. Hoofdelijk betekent dat de curator dat hele bedrag bij één bestuurder mag halen. Blijft er na de verkoop van alles € 300.000 aan schulden staan, dan kan hij die € 300.000 bij jou alleen opeisen. Daarna mag jij het bij je medebestuurders proberen terug te halen.

Het tweede lid van dat artikel maakt dat concreet en scherp. Heeft het bestuur de administratie niet op orde gehouden of de jaarrekening niet op tijd gedeponeerd, dan staat vast dat het zijn taak onbehoorlijk heeft vervuld. De wet vermoedt dan bovendien dat dit een belangrijke oorzaak van het faillissement was. Een onbelangrijk verzuim telt niet mee.

Deponeer de jaarrekening op tijd

Wat betekent dat in je agenda? De jaarrekening moet uiterlijk 12 maanden na afloop van het boekjaar openbaar zijn gemaakt, zegt artikel 2:394 lid 3 van het Burgerlijk Wetboek. Voor het boekjaar 2025 is dat dus 31 december 2026. Deponeer je te laat en gaat je bv daarna alsnog failliet, dan begin je de discussie met de curator met een achterstand. Hij hoeft niet te bewijzen dat je je werk slecht hebt gedaan. Jij moet bewijzen dat het faillissement een andere oorzaak had. De curator mag daarbij terugkijken over de drie jaar voorafgaand aan het faillissement, staat in lid 6. Een verzuim uit 2024 kan je in 2027 dus nog worden voorgehouden.

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Tegen dit risico bestaat een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Die is niet verplicht, zegt Ondernemersplein, en hij is bedoeld voor bestuurders, directeuren en toezichthouders van bedrijven, stichtingen en verenigingen. Let bij zo’n polis op één ding: bij de meeste geldt dat zowel de fout als de claim tijdens de looptijd moet plaatsvinden. Zeg je de verzekering op en komt de claim een jaar later, dan sta je er alsnog alleen voor.

Andere bedrijfsverzekeringen

Naast de AVB en de BAV loop je als ondernemer nog drie soorten risico’s waarvoor een aparte polis bestaat. Twee ervan zijn wel verplicht, en dat zijn net niet de verzekeringen waar de meeste ondernemers aan denken.

Voertuigen

Om te beginnen je voertuigen. Een bedrijfsbus, een bestelauto of een heftruck die de weg op gaat valt nooit onder de AVB en moet apart verzekerd zijn. Dat is geen advies maar een strafbepaling. De Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen stelt op rijden of geparkeerd staan zonder die verzekering hechtenis van hoogstens drie maanden of een geldboete van de tweede categorie. Dat is sinds 1 januari 2026 een boete van maximaal € 5.500 volgens artikel 23 van het Wetboek van Strafrecht. Vervoer je goederen van anderen, dan komt daar een transportverzekering bij.

Gezondheid, inkomen en personeel

Dan gezondheid en inkomen. Een zorgverzekering is verplicht, maar niet zoals je het vaak leest. De Zorgverzekeringswet legt de plicht in artikel 2 bij iedereen die van rechtswege verzekerd is onder de Wet langdurige zorg. Dat zijn in de praktijk alle mensen die in Nederland wonen of werken. Elke Nederlander is het dus niet: een Nederlander die in Duitsland woont en werkt, valt er niet onder.

Heb je personeel, dan draag je daarnaast een risico dat geen verzekering je oplegt en dat toch groot is. Wordt een medewerker ziek, dan moet je zijn loon 104 weken doorbetalen: minstens 70 procent, en de eerste 52 weken minstens het wettelijk minimumloon. Dat staat in artikel 7:629 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek. Twee jaar loon voor iemand die niet werkt: voor een klein bedrijf is dat het verschil tussen doorgaan en stoppen. Een verzuimverzekering dekt dat, en die is niet verplicht.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering

Voor jezelf als ondernemer bestaat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Die is nu niet verplicht. Of dat zo blijft, weten we nog niet. Het wetsvoorstel voor een basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen is op 24 maart 2026 bij de Tweede Kamer ingediend. Op 10 september 2026 lag het daar nog steeds, in afwachting van de reactie van de minister op het verslag van de commissie. Er is dus nog niets veranderd, en wij noemen daarom geen premies of ingangsdatums die nog nergens vastliggen. Wat er wel al bekend is over de verplichte AOV voor zzp’ers, staat in een apart artikel. Wie het risico nu al wil delen zonder verzekeraar, kan kijken naar een broodfonds.

Spullen en pand

Blijven over je spullen en je pand. Voor een bedrijfspand, je inventaris, je voorraad en je machines bestaan aparte polissen. Werk je vanuit huis, controleer dan of je eigen inboedelverzekering je werkspullen dekt; meestal is dat niet zo zodra je ze zakelijk gebruikt.

Wat kost een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Zoek online op wat een AVB kost en je krijgt bedragen als ‘vanaf € 7 per maand’ of ‘gemiddeld € 15 per maand’. Wij nemen die bedragen niet over, en daar is een reden voor: er bestaat geen onafhankelijk gemiddelde. Geen toezichthouder en geen brancheorganisatie publiceert wat een Nederlands bedrijf voor een AVB betaalt. Wat wel wordt gepubliceerd, is het totale premie-inkomen van alle schadeverzekeraars samen, en daar kun je als individuele ondernemer niets mee.

Elk bedrag dat je online ziet, is dus een rekenvoorbeeld van één verzekeraar voor één profiel. Meestal een zzp’er zonder personeel, in een beroep met weinig risico, met een laag verzekerd bedrag en een eigen risico. Voor een aannemer met vijf man in dienst zegt dat niets.

Wat de premie wel bepaalt, vat de KVK kort samen: de kosten hangen af van je beroep en van de risico’s die je loopt. Concreet kijkt een verzekeraar naar je branche, je jaaromzet, het aantal medewerkers, het verzekerd bedrag, het eigen risico en of je ook buiten Nederland levert. Draai je aan die knoppen, dan verandert de premie mee.

Wil je een bedrag dat bij jou hoort, vraag dan bij twee of drie verzekeraars een offerte aan op je eigen omzet en personeelsbestand. Leg daarna eerst de polisvoorwaarden naast elkaar en pas daarna de premie. Een polis die € 4 per maand goedkoper is omdat hij schade door onderaannemers uitsluit, is voor een bouwbedrijf geen besparing.

Welke verzekeringen kies je

Begin bij de twee die je niet kunt overslaan: je zorgverzekering en, als je een voertuig op de weg hebt, de verzekering daarvoor. Daarna komt de vraag die dit artikel opent.

Ons oordeel: twijfel je over de AVB, sluit hem dan af. Kom je bij klanten over de vloer, ontvang je bezoekers of verkoop je iets fysieks, dan is de kans op schade geen theorie. En één gebroken pols met blijvend letsel loopt makkelijk in de tienduizenden euro’s, het smartengeld voor de pijn en het verdriet nog niet meegerekend. De polis is per jaar opzegbaar, dus je zit nergens aan vast. Wat een gedupeerde precies kan claimen, staat in ons stuk over letselschade en waar je recht op hebt. Verkoop je alleen advies of ontwerp, dan is de BAV de belangrijkste van de twee en is de AVB de tweede.

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is een ander verhaal. Heb je geen bv, stichting of vereniging waarvan je bestuurder bent, dan heb je hem niet nodig. Heb je dat wel en bestuur je mee, dan is de vraag niet of het risico bestaat. Artikel 2:248 zegt van wel. De vraag is of jouw administratie en je jaarrekening op tijd op orde zijn. Zijn ze dat niet, dan is een verzekering het duurdere antwoord op een probleem dat je goedkoper oplost.

Welke verzekeringsmaatschappij

Het aanbod is groot: grote en kleine verzekeraars, gespecialiseerde aanbieders per branche en banken met pakketten. Alles bij één maatschappij onderbrengen levert vaak pakketkorting op, maar dat is niet vanzelf de beste uitkomst. Bij de ene verzekeraar is juist de aansprakelijkheidspolis ruim en het eigen risico laag, bij de andere de inventarisverzekering.

Vergelijkingssites geven een eerste indruk van het prijsniveau, maar ze vergelijken zelden de uitsluitingen. Vraag daarom bij elke offerte de polisvoorwaarden op. Zoek drie dingen op: wat is uitgesloten, wat is het verzekerd bedrag per jaar, en hoe hoog is het eigen risico per gebeurtenis. Een adviseur die daar geen helder antwoord op geeft, is de verkeerde adviseur.

Veelgestelde vragen over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering