BKR-registratie inzien, codes en hoe lang ze blijft staan

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij wie in Nederland welke lening heeft. Eind 2025 stonden er ruim 7,1 miljoen mensen met een lopende lening in zijn register. Dat is 48 procent van alle volwassenen, schrijft het BKR in zijn jaarcijfers. Van hen hadden 434.000 mensen een betalingsachterstand. Volgens onze berekening is dat ongeveer 6 op de 100. De meeste registraties zijn dus gewoon een lening die netjes wordt afbetaald. Een achterstand blijft wel vijf jaar zichtbaar nadat je hem hebt ingehaald. In een concept voor een nieuwe wet wordt dat drie jaar. Meer over lenen en schulden staat in het kennisgebied Financieel.

Wat houdt een BKR-registratie in?

Heb je een BKR-registratie, dan staat jouw lening in het register van het BKR. Het BKR is een stichting zonder winstoogmerk. Bedrijven die geld uitlenen, moeten van de Wet op het financieel toezicht aan het register meedoen. We noemen ze hier geldverstrekkers. Het BKR heeft eigen regels, het reglement. Daarin staat dat geldverstrekkers elke lening doorgeven die hoger is dan € 250 en langer dan een maand loopt.

Betaal je alles op tijd, dan heet dat een positieve registratie. Loop je achter, dan komt er een code bij. Dat heet een negatieve registratie.

Een zwarte lijst is het register dus niet. Wie een telefoon van meer dan € 250 op afbetaling koopt, staat er al in.

Wie er in het register kijkt

Een geldverstrekker moet in het register kijken voordat hij je meer dan € 250 leent. Over je aanvraag beslist de bank of de winkel waar je leent, niet het BKR.

Wijst een geldverstrekker je af om wat hij in het register zag? Dan moet hij je dat volgens de wet meteen en gratis vertellen.

Wat er wel en niet in het register staat

In het register staan leningen bij bedrijven en geen gewone rekeningen. Een achterstand bij de Belastingdienst, je verhuurder, je energieleverancier of je zorgverzekeraar staat er niet in. Ook een studieschuld bij DUO ontbreekt. DUO is de dienst die studiefinanciering regelt. Hoe die schuld toch meetelt voor een huis, lees je in ons artikel over je studieschuld en je hypotheek.

In de tabel zie je per soort lening of ze in het register staat. De laatste kolom zegt wanneer de geldverstrekker een achterstand mag melden.

Waar de grens precies ligt

De grens van € 250 telt bij een telefoon met abonnement alleen voor het toestel. Betaal je zoveel aan dat de rest onder € 250 blijft, dan krijg je geen registratie. Bij een creditcard telt de limiet en niet wat je uitgeeft. Mag je meer dan € 250 rood staan op je betaalrekening? Dan staat ook die afspraak in het register. Private lease is een auto huren voor een vast bedrag per maand. Heeft het leasebedrijf het Keurmerk Private Lease, dan staat bij een nieuw contract het hele leasebedrag erin.

Je hypotheek staat er niet in zolang je betaalt. Loop je drie maandtermijnen achter, dan meldt de bank dat wel. Houd je na de verkoop van je huis een schuld over, dan komt die er wel in. Dat geldt ook bij een hypotheek met NHG. NHG is de Nationale Hypotheek Garantie. Dat is een garantie op je hypotheek, waardoor je meestal minder rente betaalt.

Achteraf betalen en het BKR

Een aankoop die je binnen 30 dagen achteraf betaalt, komt niet in het register. Het reglement van het BKR laat alleen leningen vastleggen die langer dan een maand lopen. Bovendien waren de bedrijven achter achteraf betalen halverwege 2025 nog niet bij het BKR aangesloten. Dat stelde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) vast. De AFM houdt toezicht op geldverstrekkers.

Een lening onder € 250 die langer dan een maand loopt, komt alleen bij een langdurige achterstand in het register. Dat schreef de minister van Financiën op 29 juni 2026 aan de Tweede Kamer. Hoor je binnen een maand te betalen, dan komt volgens onze lezing van het reglement ook een achterstand er niet in.

Wat verandert, is het kijken. Nederland moet nieuwe Europese regels voor leningen invoeren, ook voor achteraf betalen. In het ontwerp moet een aanbieder bij elke nieuwe lening in het register kijken. Dat geldt ook bij een jas van € 80. Aanbieders van achteraf betalen moeten volgens het wetsvoorstel ook aan het register meedoen.

Europa eist dat die regels uiterlijk op 20 november 2026 gelden. De toelichting bij het wetsvoorstel noemt die dag als streefdatum. Elders noemt ze 26 november 2026 als beoogde datum. De Tweede Kamer stemt in oktober 2026 over het wetsvoorstel. Op 5 oktober 2026 was de wet nog niet aangenomen.

De codes op je overzicht

Op je overzicht bij het BKR kan achter een lening een letter of een cijfer staan. Zo’n code vertelt een andere geldverstrekker wat er misging en of het is opgelost. De bekendste is de A. Die betekent dat er een achterstand is gemeld.

Een A komt niet zomaar. Eerst moet de geldverstrekker je schriftelijk waarschuwen. Dat staat in het reglement van het BKR. Betaal dan meteen of bel de geldverstrekker.

Welke code een hypotheek met NHG tegenhoudt

De codes 1 tot en met 5 houden een hypotheek met NHG in de regel tegen. Een A doet dat zolang de achterstand niet is hersteld. In de tabel staat het per code.

Opgeëist betekent dat je de rest van de lening in één keer moet betalen. Bij afboeken gaat de geldverstrekker ervan uit dat hij dat geld kwijt is. Code 5 krijg je als je met je bank vooraf een regeling van minstens vier maanden treft voor je hypotheek. Heb je betaald, dan gaat die code weer weg.

Zonder NHG beslist de bank volgens haar eigen regels. De minister van Financiën schreef in juni 2026 dat de codes bij een hypotheek kunnen worden meegenomen. Ze hebben volgens hem “geen doorslaggevende rol”. Bij een hypotheek met NHG ligt dat anders.

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

Een lening blijft in het register tot vijf jaar nadat je haar hebt afgelost. Daarna verdwijnt ze vanzelf.

Bij een achterstand tellen de vijf jaar vanaf het herstel en niet vanaf het einde van de lening. Loop je de achterstand in terwijl de lening doorloopt, dan meldt de geldverstrekker een herstel, de H. De A en de H verdwijnen vijf jaar later samen, ook als je lening dan nog loopt. Los je de achterstand pas af bij het einde van de lening, dan tellen de vijf jaar vanaf de einddatum.

Een voorbeeld met data

Daan heeft een persoonlijke lening en betaalt de termijn van 1 februari 2026 niet. In de tabel zie je wat er daarna in het register gebeurt.

De geldverstrekker heeft drie weken om iets door te geven. De echte data kunnen dus iets later liggen.

Wat het concept voor een nieuwe wet verandert

In het concept voor een nieuwe wet blijft een herstelde achterstand drie jaar staan in plaats van vijf. Nu staan de regels voor het register alleen in het reglement van het BKR. De regering wil ze in een wet zetten: de Wet stelsel kredietregistratie. De minister verwachtte in juni 2026 dat het voorstel begin 2027 naar de Tweede Kamer gaat.

Wat erin staat, weten we van de Autoriteit Persoonsgegevens (AP). Dat is de toezichthouder die de privacyregels bewaakt. De AP beoordeelde het concept op 10 juni 2026. In dat concept blijft de grens van € 250 en een maand bestaan. Een achterstand wordt vastgelegd als hij minstens twee maanden duurt.

Een herstelde achterstand blijft in het concept bovendien alleen staan als hij langer dan zes maanden duurde of als er iets bijzonders speelde. Wie een paar maanden achterliep en dat goedmaakte, is zijn code volgens onze lezing dan kwijt.

Het concept geeft het register ook nieuwe taken. Het mag een risicoscore berekenen: de kans dat iemand een achterstand krijgt. Daarnaast mag het gegevens tot 15 jaar in een archief bewaren. De AP heeft bezwaar tegen het concept, en een concept is nog geen wet. Reken dus nog niet op drie jaar. Tot de wet geldt, blijft het reglement van kracht.

Wat een registratie doet met een hypotheek

Elke lening in het register verlaagt het bedrag dat je voor een huis kunt lenen. De bank moet je andere schulden meetellen. Bij een hypotheek met NHG rekent de bank per maand 2 procent van het oorspronkelijke leenbedrag als last.

Neem een creditcard met een limiet van € 2.500. Daarvoor rekent de bank € 50 per maand. Volgens onze berekening kun je daardoor ongeveer € 10.000 minder lenen. We rekenden met 4,25 procent rente en 30 jaar looptijd. Gebruik je een limiet niet, zeg haar dan op vóór je hypotheekgesprek. Hoe de bank verder rekent, lees je in ons artikel over je maximale hypotheek.

Hoe zie je of je een BKR-registratie hebt?

Je bekijkt je eigen gegevens gratis op mijnkredietregistratie.nl, de website van het BKR.

• Maak een account aan met je e-mailadres en een wachtwoord.
• Laat één keer zien wie je bent met iDIN. Je logt dan in via je eigen bank.
• Doet je bank niet mee aan iDIN? Stuur dan het aanvraagformulier op met een kopie van je identiteitsbewijs. Het overzicht komt binnen vier weken met de post.

Maak op die kopie je burgerservicenummer en je pasfoto onzichtbaar.

Controleer drie dingen. Ken je elke lening die er staat? Heeft een afgeloste lening een einddatum? En klopt elke code met wat er is gebeurd?

Bezwaar maken tegen een registratie

Bezwaar maak je bij de geldverstrekker die de melding deed. Je kunt ook bij het BKR terecht, maar dat mag de gegevens van een geldverstrekker niet zelf veranderen.

Als de registratie niet klopt

Vraag de geldverstrekker om de fout te herstellen. Stuur bewijs mee, zoals een bankafschrift. Een onterechte registratie mag hij volgens het reglement verwijderen.

Als de registratie klopt maar te zwaar uitpakt

Ook een juiste registratie kan weg. Dat besliste de Hoge Raad, de hoogste rechter van Nederland, op 9 september 2011. Een geldverstrekker moet afwegen of een melding in verhouding staat tot wat ze jou in jouw situatie kost. In die zaak had iemand ruim negen jaar netjes betaald en was de achterstand klein. De codes moesten weg.

Op 3 december 2021 voegde de Hoge Raad daaraan toe dat je bezwaar mag maken op grond van de Europese privacyregels. De geldverstrekker moet de registratie dan weghalen, tenzij hij zwaarwegende redenen heeft om haar te laten staan.

Schrijf in je brief wat de registratie je kost, zoals een huis dat je niet kunt kopen. Schrijf erbij wat er sindsdien is veranderd. Vraag ook of de registratie tijdelijk wordt afgeschermd. Volgens het reglement is ze dan niet zichtbaar zolang je verzoek loopt.

Als de geldverstrekker weigert

Je hebt dan drie wegen:

• Leg je klacht voor aan het Kifid, het klachteninstituut voor financiële diensten. Dat is gratis. Geef de geldverstrekker eerst acht weken om te antwoorden. Na zijn definitieve antwoord heb je drie maanden.
• Vraag de rechtbank om de geldverstrekker te dwingen de registratie weg te halen. Dat moet binnen zes weken na zijn antwoord. Een advocaat is daarbij niet verplicht. Je betaalt wel griffierecht, de kosten van de rechtbank.
• Dien een klacht in bij de AP of vraag haar om te bemiddelen. Vraag je binnen die zes weken om bemiddeling, dan krijg je daarna opnieuw zes weken voor de rechtbank.

Een klacht die al bij de rechter ligt, neemt het Kifid niet in behandeling.

Ons oordeel over de BKR-registratie

Het register voorkomt dat iemand meer leent dan hij kan dragen, en dat is nuttig. Onredelijk is vooral de bewaartijd. Wie in 2026 twee maanden achterliep en alles inhaalde, draagt dat tot 2031 mee. Het concept voor de nieuwe wet maakt die tijd korter, en dat vinden wij terecht.

Over de risicoscore zijn wij minder gerust. Volgens de AP kan ook je geboortedatum in die score meetellen. Dan word je deels beoordeeld op je leeftijd en niet op je gedrag. De AP wil daar eerst een onderbouwing van zien. Wij ook.

Stel je voor dat je bij de hypotheekadviseur zit. Hij draait zijn scherm naar je toe en vraagt wat die A betekent. Bekijk je overzicht daarom vóór het gesprek. En betaal niemand om een registratie voor je te laten weghalen. Inzien is gratis en de brief schrijf je zelf.

Dreigt er een achterstand en kom je er niet uit? Vraag dan hulp bij je gemeente. Ook schuldhulp wordt bij het BKR gemeld, maar hulp vragen is beter dan een achterstand laten oplopen. Hoe dat gaat, lees je in ons artikel over schuldhulp van je gemeente.

Veelgestelde vragen over de BKR-registratie